Wymiana uszkodzonej szyby czołowej to jedna z najczęstszych napraw, z jakimi muszą zmierzyć się właściciele pojazdów. Często dochodzi do niej w wyniku uderzenia kamienia, kolizji lub aktu wandalizmu. W takich sytuacjach wielu kierowców zadaje sobie pytanie: czy ubezpieczenie OC lub ubezpieczenie AC pokryje koszty wymiany szyby? A jeśli tak – w jakim zakresie i na jakich warunkach?
Kiedy można liczyć na pokrycie kosztów wymiany szyby z OC sprawcy?
Ubezpieczenie OC, czyli odpowiedzialności cywilnej, działa wyłącznie w przypadku, gdy szkoda powstała z winy innego kierowcy – czyli sprawcy zdarzenia drogowego. Jeśli szyba została uszkodzona w wyniku zderzenia, w którym to druga strona była winna, koszty jej naprawy lub wymiany mogą zostać pokryte właśnie z polisy OC sprawcy. To ważne: OC nie działa w przypadku szkód losowych, takich jak uderzenie kamienia na autostradzie, jeśli nie można wskazać konkretnego winnego.
Warto też wiedzieć, że w przypadku konieczności skorzystania z OC sprawcy, obowiązek zgłoszenia szkody i dochodzenia roszczenia spoczywa na poszkodowanym. Wymaga to zebrania dokumentacji – oświadczenia sprawcy, zdjęć, a w niektórych przypadkach nawet notatki policyjnej. Zakład ubezpieczeń ma obowiązek wypłaty odszkodowania w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody, o ile nie zachodzą dodatkowe przesłanki wymagające wydłużenia procesu likwidacyjnego.
Jeśli jednak nie ma możliwości jednoznacznego ustalenia winnego (np. kamień wypadający spod kół innego auta, które odjechało), skorzystanie z OC staje się niemożliwe. W takiej sytuacji kierowca pozostaje bez rekompensaty – chyba że posiada autocasco.
Wymiana szyby czołowej a ubezpieczenie AC – jakie są warunki zwrotu kosztów?
W przypadku posiadania ubezpieczenia AC (autocasco) sytuacja staje się znacznie bardziej korzystna dla właściciela pojazdu. To właśnie ta polisa najczęściej obejmuje koszty wymiany szyby czołowej, niezależnie od przyczyny uszkodzenia – o ile nie doszło do jej celowego wybicia przez właściciela lub osoby bliskie. Ubezpieczyciele pokrywają tego rodzaju szkody zarówno przy uszkodzeniach mechanicznych (uderzenia, odpryski), jak i wandalizmie czy zdarzeniach losowych (gradobicie, drzewo spadające na samochód).
Kluczowe kwestie, które warto sprawdzić w warunkach ubezpieczenia AC:
-
Czy szyby objęte są ochroną w pełnym zakresie, czy też obowiązuje limit kwotowy lub udział własny w szkodzie?
-
Czy obowiązuje franszyza integralna – czyli minimalna wartość szkody, od której ubezpieczyciel w ogóle rozpocznie likwidację?
-
Czy ubezpieczyciel pozwala na wymianę szyby w dowolnym warsztacie, czy też wymaga skorzystania z autoryzowanego serwisu?
-
Czy wymiana szyby wpłynie na utratę zniżek w AC – niektóre firmy oferują tzw. ochronę zniżek przy pierwszej szkodzie szybowej.
Polisa AC może także zawierać specjalną opcję tzw. „szyby w pakiecie” – to oddzielna część ubezpieczenia, która pozwala na wymianę szyb (czołowej, bocznych i tylnej) bez wpływu na główne warunki umowy i zniżki. W wielu przypadkach to korzystne rozwiązanie – szczególnie dla osób często korzystających z dróg szybkiego ruchu, gdzie ryzyko uszkodzenia szyby jest większe.
Czy wymiana szyby czołowej wpływa na wysokość składki lub utratę zniżek?
To pytanie zadaje sobie wielu kierowców, zwłaszcza tych, którzy wykupili ubezpieczenie AC i nie chcą ryzykować utraty zgromadzonych zniżek. W praktyce odpowiedź zależy od konkretnej umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym oraz od tego, czy szkoda została zakwalifikowana jako „szkoda szybowa”.
W standardowych warunkach ubezpieczenia autocasco każde zgłoszenie szkody powoduje aktualizację historii ubezpieczeniowej i może prowadzić do obniżenia zniżki za bezszkodową jazdę w kolejnym roku. Oznacza to wyższą składkę przy odnowieniu polisy. Niemniej jednak wielu ubezpieczycieli oferuje tzw. ochronę zniżek przy pierwszej lub jednej szkodzie szybowej – szczególnie wtedy, gdy klient zdecyduje się na naprawę szyby w sieci partnerskiej lub u wskazanego dostawcy.
W przypadku ubezpieczenia OC, zgłoszenie szkody przez poszkodowanego (np. uszkodzenie szyby z winy kierowcy) wpływa bezpośrednio na utratę zniżek sprawcy. W kolejnym roku składka OC może być wyższa – nawet przy szkodzie niskiej wartości, jaką może być wymiana samej szyby czołowej. Wynika to z zasady, że OC nie uwzględnia skali szkody, tylko sam fakt jej zaistnienia.
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe dają możliwość wykupienia dodatkowej klauzuli tzw. „ochrony zniżek”, która pozwala uniknąć podwyżki składki po pierwszym incydencie. Należy jednak pamiętać, że:
-
ochrona zniżek dotyczy wyłącznie wybranych rodzajów szkód – nie zawsze obejmuje szyby,
-
często obowiązuje limit liczby szkód w danym okresie rozliczeniowym,
-
ubezpieczyciel może uzależnić jej przyznanie od miejsca naprawy i rodzaju użytych części.
Warto więc dokładnie przeanalizować warunki polisy przed zgłoszeniem szkody – czasami bardziej opłaca się pokryć koszt szyby z własnej kieszeni, niż utracić korzystną składkę na lata.
Jak wygląda procedura zgłoszenia szkody i rozliczenia kosztów z ubezpieczycielem?
Procedura związana z wymianą szyby czołowej i rozliczeniem kosztów z polisy, choć z pozoru prosta, wymaga precyzyjnego działania i znajomości zasad obowiązujących u ubezpieczyciela. W większości przypadków kierowca ma do wyboru dwa tryby postępowania: naprawę w autoryzowanym warsztacie partnerskim, który rozlicza się bezpośrednio z towarzystwem (tzw. system bezgotówkowy), lub samodzielne opłacenie usługi i późniejsze ubieganie się o zwrot (system gotówkowy).
Oto jak krok po kroku wygląda typowa ścieżka zgłoszenia szkody:
-
Zgłoszenie zdarzenia – możliwe przez infolinię, stronę internetową lub aplikację mobilną ubezpieczyciela. Należy przygotować numer polisy, dane pojazdu i dokładny opis uszkodzenia (najlepiej wraz ze zdjęciami).
-
Oczekiwanie na decyzję – ubezpieczyciel analizuje zgłoszenie, sprawdza historię polisy, przysługujące limity i decyduje, czy kwalifikuje zdarzenie do wypłaty.
-
Wybór warsztatu – w przypadku zgody na naprawę można skorzystać z sieci partnerskiej (co często przyspiesza i upraszcza cały proces) lub wybrać dowolny zakład – wtedy należy liczyć się z koniecznością przesłania faktury i oczekiwania na zwrot.
-
Rozliczenie szkody – jeśli ubezpieczyciel wypłaca środki bezpośrednio, przelew pojawia się zwykle do 14 dni od akceptacji dokumentów; w systemie bezgotówkowym klient nie ponosi żadnych kosztów (poza ewentualnym udziałem własnym, jeśli taki zapis widnieje w umowie).
Niektóre towarzystwa oferują tzw. uproszczoną likwidację szkody szybowej – bez konieczności oględzin rzeczoznawcy. W takim przypadku wystarczy jedynie dokumentacja fotograficzna i oświadczenie klienta. To znacznie przyspiesza cały proces, ale wymaga pełnej zgodności z zapisami OWU.
Przy każdej próbie uzyskania odszkodowania za wymianę szyby czołowej warto dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia oraz skonsultować się z doradcą, by uniknąć nieporozumień i opóźnień. W szczególności należy unikać samodzielnych napraw przed uzyskaniem zgody ubezpieczyciela – w przeciwnym razie może on odmówić wypłaty.
Więcej na ten temat: serwis auto szyb.
